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如何提高信用分数?美国信用分数详解
#1
美国是十分注重信用国度的国家。在美国,如果你的信用记录良好,将会对你的日常生活非常有利。那么美国的信用分数都是如何计算的?

从上图可以看出,FICO的信用评分一般在300到850分之间,FICO的评分由五个部分构成。

想要高的信用分数,首先是不欠钱(payment history),要是欠钱没还,那就别想再申请新的信用卡。

其次是credit limit要高。因为我们一般每个月就花那么多钱,credit limit高的话,credit utilization=花的钱/credit limit 就小了(credit utilization是衡量amounts owned这一项的重要指标)。一般这个credit utilization在10%以下,评出来的分数就会比较好看,但是要是credit utilization是0的话,评出来的分数反而也不好看了。

有年费的卡一般credit limit比较高,在拿完bonus以后,在1年的时间以内取消,这些年费的卡上面的credit limit还可以转到你的没有年费的卡上(当然首先你要有那家银行没有年费的卡,比如chase的freedom卡,citi的forward卡),这样子你的credit limit一下子就高了,分数也就高了,当然你也可以打电话给客服,跟他们商量把你的有年费的卡转成没有年费的卡。这样的好处是你的average length of credit history会长,坏处是你的account数量太多的话可能会被银行查(对于申请卡比较多的人来说)。

再其次是credit history的长短,这包括了你的所有卡的平均长短,以及你最久的那张卡的长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡,然后一直不要取消。并且你的有年费的卡最好等到9-11个月以后再取消,不要一拿到你的bonus就取消,这样都有利于增长你的credit history的长度。

再有的就是你的新账户以及hard pull的数目,这个最多每半年可以有四个。有一个叫app-o-rama的申请信用卡策略与这个相关,会在以后详细讲解。

信用分数来源

信用分数来源于信用报告,信用报告主要包括以下几个部分:
1)个人信息,包含姓名,生日,ssn,驾照号码,雇主,地址等信息;
2)信用信息,包含你最近7年的所有信用账户的信息,比如房贷,车贷,信用卡等的额度,每月是否按时还款等
3)公共信息,包括你是否破产,法律诉讼,纳税相关的信息
4)信用查询,包括最近两年的hard pull, 和soft pull。

什么是hard pull? 什么事soft pull?

hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡,银行就会调取你的信用记录一次,由于是你要求银行去调取的,所以叫做hard pull。这样的hard pull越多,说明你申请类似的信用卡越多,对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。

soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告,信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这是不会影响你的信用记录的,因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。

所以不推荐大家申请包括macy,bloomindale,walmart,target,之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱,然后再加个买东西折扣什么的,其实并不划算。

什么是信用分数

信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值,一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种,在银行届运用最广泛的就是FICO分数(300~850分之间),这是由FICO公司拥有的一种计算模型,其具体细节并没有批露,但是其信用分数的组成已经被总结出来了,就是上面那张图。

除了FICO之外,还有其他公司提供的各种信用分数,比如creditkrama的分数,由于使用并不广泛,大家戏称为FAKO分数(假的),其实FAKO分数还是有一定的参考价值,并且有些和FICO分数相差不大。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率,总之就是要按时还款,并且降低使用率,特别是只有一两张卡的新手。

提高信用分数小窍门:

1、如果刚刚拿到第一张,并且额度很低,如何降低使用率呢?其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份,最后每月的statement balance就会很低了,信用分数提高就会很快。

2、信用历史越长越好,所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡,并且长期保留。至于有年费的信用卡,还是要按照需求来开,并不是越早越好。信用类型就那么几种,新人基本就是信用卡,以后工作定居的话,再有了车贷房贷,这一部分的分数自然就上去了。

3、New Credit accounts,其实就是hard pull的数量,这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小,并且会随着时间延长,对分数的影响越来越小,实际上91天后就基本没影响了,两年之后就会完全消失。

什么是信用局

信用局是独立的第三方公司,美国有三大信用局,Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录,并且向银行提供申请借贷人的信用报告,并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织,无论是银行向他们报告客户的信用历史,还是银行查阅向他们新客户的信用历史,都要向这三家缴纳费用。因此,有些银行在汇报客户信用历史时(还款情况,申请新账户),并不会三家都报,或者报的时间有快有慢。从三家信用报告来的信用分数并不一样。

如何查询信用分数:

网络上有许多免费的信用报告查询网站,但这些分数都是FAKO分数。最近只要持有Discover It信用卡,每月就会得到免费的FICO分数,来源是TransUnion信用局。所以Discover It又一次成为了每人必备的信用卡。据说barclay信用卡也提供FICO分数,感兴趣的可以自己去问问。小编的CITI卡也定时提供FICO分数,大家申请信用卡的时候可以先咨询一下,一般来说,信用卡公司还是挺愿意提供这项服务的,因为经常查分数,用户更容易发现盗卡之类的情况,能及时向信用卡公司反映。

申请新信用卡如何影响信用分数

申请一次信用卡,简单来说,会增加一个hard pull,10%的信用分数会受一点点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史,另外15%的信用分数也要受比较大的影响。但是,新的信用卡会大大降低额度实用率,这样会大大提高另外35%的分数。因此,对于新手来讲(卡数<5,信用历史>6个月),大胆去申请自己钟意的卡吧。

怎么查信用分数

1、http://www.creditkarma.com/
credit karma 是个完全免费的信用分查询网站,你甚至都可以每天查询自己的信用分数,当然是 soft pull,不会影响你的信用分数的。

credit karma 从TransUnion 调出你的信用数据,用FAKO的方式计算出的分数。这种FAKO的计算方式和收费才能查到的FICO分数有一定的差异,FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数,但是FAKO分数与之差异不大,所以一般用用没有问题。

2、http://www.creditsesame.com/
credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站,不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社,Experian,Equifax和TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。

3、如果你有discover的卡,你的每月的statement上面会有你的FICO分数。

4、https://www.credit.com
每个月可以查询一下自己的信用报告,不是具体的分数, 是ABCD的分档,和对应的分数范围,有信用报告。

5、https://www.quizzle.com/
每6个月可以查询一次, 有信用分和对应的credit grade, 详细的信用报告(我没有用过)

6、https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录(不包括信用分数和等级,这两项需要另外交费)。因为一年只能要一 次,所以所要时要讲技巧。因为这三家公司的记录都是差不多的,所以你不用一次把三家的都要来,而是分成每四个月要一家的,这样你常常都在监督你的信用记 录。比如,如果你这个月一下把三家的记录都要了,那你得等到明年的三月分才能再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录,到七月份再 向Experian要一份,最后十月份再向Transunion要一份,这样一年都包括了。

什么样的信用分数算好?

650以下你就不要想申请信用卡了吧,先养养你的信用分数吧。

675的左右的话一般性的卡就可以申请了,但是前提是你的信用分数的历史要1年以上,有的时候半年也行。

700分以上,基本所有的卡都可以申请了,但是前提是你的信用历史要在1年以上,不然再高的分数银行也不认账。

还有,如果6个月以内你的hard pull太多了的话(>4),银行就会怀疑你的信用记录不好,你的分数再高也没有用。

所以我们一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报,所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull,相对来说会提高你的通过率。
  
拥有一份良好的信用记录也许暂时看不到带来的便利,但如果你要买卖房屋、买车、贷款,及参与其他金融、信贷等交易,就会发现信用记录的重要性。
  
美国人的信用制度不像中国人习惯中简单的"欠债还钱",美国的信用制度是有着严格的规定和计算公式。对于赴美留学或以后有机会到美国生活的朋友来说,尽早地建立信用记录,重视日常信用的累积,可以为今后的生活与事业打下一个很好的基础。
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#2
怎样大体提高信用?

由于信用分数和房贷联系太紧密,所以根据我的经验写一写:

1. 信用记录越长,分数越高。这一点算比较常识,所以无论是留学生还是刚工作的人都尽量开第一张信用卡吧。可能有人会说那我一开始收入什么的都没有怎么开信用卡呢?有的银行提供类似于借记卡的信用卡,就是你得先预存一些钱(比如$1,000,不多)然后额度上限就是$1,000,这样做纯是为了开始积攒信用。只要有了第一张信用卡,信用记录就是从那一刻开始算了,时间越长,信用分数越高,但是信用分数的高低和信用时长数学上的关系目前还无从知晓。



2. 信用卡开卡的数量。这个是根据个人经验和credit simulator的结果来的,在信用卡数量较少的时候,再多开信用卡对信用分数是有很大提升的。比如说你只有一张信用卡,那么再申请一张会对信用分数有提升,有两张也是如此,到第四张再开第五张的时候可能就没帮助或者说没什么提升了。如果你已经有五张以上,就不用单纯为了提升信用分数而开信用卡了。



3. 少hard pull credit。每被商家查一次信用,信用分数都会降低,这种叫hard pull,自己查自己的叫soft pull,不会影响分数。所以hard pull之前可以去买一个soft pull service,查看自己大体有多少分,能不能满足房贷车贷信用卡申请的最低要求,然后再去让商家hard pull比较好。每个人的信用情况不一样,但是一个hard pull大体上会降低15-20分。



4. 连续申请信用卡,车贷的时间间隔不要太短。比如你刚申请完一张信用卡,过一个月马上再去申请另一张信用卡或车贷,会比较伤信用。



5. 信用卡balance不要用超过limit的40%。比如说,某张信用卡的balance是1万块钱,最好不要用到4000块以上,然后用了及时还掉。



6. 注意toll和小额late pay。定期检查一下信用卡是否有小额balance没有还完,再就是toll road的账单是否还掉。这种几块钱十几块钱的东西很容易忘记,造成了late pay以后分数可能会降50-100分,是分不划算,就算是找credit bureau去dispute也很麻烦,所以尽量记得还。

注:短时间之内同一类型的hard pull是只算一次的,比如你买车很多dealer都pull了你的credit,然后shop around房贷利率的时候很多银行都pull了,均只算一次,根据经验,这个短时间大约是一个月。
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